Boliga.dk
Danmarks største
uafhængige boligside
 EuroInvestor

Nyhedsbrevet Bolignyt

Finans og fornuft: Fast eller variabel rente?
Skrevet af Boliga.dk (23. februar 2011)

...


Rune Wagenitz Sørensen, som giver uvildig økonomisk rådgivning hos Miranova, besvarer spørgsmål af økonomisk karakter fra Boligas brugere.

Send dit spørgsmål til lf@boliga.dk og gør det så kort som muligt.

Boliga skal kende din identitet, men hvis du ønsker det, anonymiserer vi dig i nyhedsbrevet.

Spørgsmål og svar bringes i nyhedsbrevet onsdag.

-----------------------------------------------------

?: Kære Rune

Har lige læst dit svar til et ægtepar om det ”bedste lån”.

Vi har en lignende situation og alder, men med et meget mindre beløb.

Vi har et hus med ca. en friværdi på 400.000, og vi vil gerne bygge et hus/sommerbolig/helårsbolig til måske 1.5 mio. kr.

Vi vil så i tre-fem år have to huse, men hvis vi f.eks. tager et 5 procents 30-årigt lån med 10 års afdragsfrihed, så vil vi vel alt andet lige stå godt, når vi sælger det gamle hus og evt. vil omprioritere og  nedbringe lånet med den friværdi, der opnås, men også profitere af en til den tid sandsynligt højere rente, som så vil give en lavere restgæld?

!: Hej

Når man beslutter, om man ønsker fast eller variabel rente er tidshorisonten en vigtig faktor.

Da I ikke indfrier hele lånet, når I sælger jeres nuværende bolig og får penge ud, bliver tidshorisonten på lånet noget mere end de tre-fem år, hvor I har to huse.

Først og fremmest er det vigtigt at være opmærksom på, at tager man et fastforrentet lån på fem procent med afdragsfrihed, bliver man nødt til at skifte lånet ud igen om 10 år, hvis man vil beholde afdragsfriheden.

Og så er spørgsmålet, hvad renten er på det tidspunkt?

Man betaler altså fast fem procent, men man udnytter kun sikkerheden i 10 ud af 30 år, hvis man vil fortsætte med afdragsfrihed og dermed er tvunget til at lægge lånet om.

Det taler faktisk for variabel rente, hvis budget og nerver holder til det.

Hvis renten ikke ændrer sig og ændrer indfrielseskursen på lånet, koster det ca. fem procent i rente, hvis I tager et fastforrentet lån med afdragsfrihed.

Alternativet er et variabelt forrentet lån, hvor renten lige nu er omkring 1,5 procent men på sigt måske vil være omkring 3,5 procent i snit.

Sparer I i grove træk 1,5 procent af en millioner kroner, vinder I ca. 10.000 kroner om året efter skat.

Men stiger renten kraftigt, er det fastforrentede lån billigere at indfri og kan gøre det til det bedste valg, hvis I indfrier senere og tager fx. et variabelt forrentet lån, når renten er højere.

Her kan I blive jeres egne værste fjender – tør I lægge om til et lån med højere fast eller variabel rente for at reducere gælden?

Får I gjort det på det optimale tidspunkt og kommer tilbage igen til et fastforrentet lån på det optimale tidspunkt?

Det kræver en stærk psyke at tage den slags beslutninger om en million kroner.

Derfor ville jeg tage det fastforrentede lån for at få fast rente de næste ti år – det er spekulativt at lægge det om, hvis renten stiger og kurserne falder.

Men hvis budget og nerver holder til det, er min anbefaling variabel rente.

mvh
Rune