Mangler du penge til en ny bil, en ny båd - eller måske et nyt barn?
Så læs med her, hvor Rune W. Sørensen, som giver uvildig økonomisk rådgivning hos Miranova, giver gode råd til, hvordan du får flere penge ud af din privatøkonomi.
I denne uge gennemgår han renter og lån, mens du i næste uge kan læse om belåning og afdragsfrihed.
Råd 1: Skift fra fast til variabel rente
Her er der flere muligheder. Men lad os starte med det oplagte – er der penge at spare på at lægge realkreditlånet om fra fast til variabel rente?
Historisk set er det billigere at vælge variabel end fast rente, og det er det formentlig også fremover, men der er naturligvis ingen garantier. Argumentet er, at det er mere risikabelt at låne med variabel rente, og det bør man som låntager få en præmie for i form af lavere rente. Den etårige rente - variabel rente - er over de sidste femten års tid stort set kontant under det laveste niveau for et fastforrentet lån.
Du er selvfølgelig nødt til at tage udgangspunkt i dit eget lån. Betaler du seks procent i fast rente, skal den variable rente gennemsnitligt være under seks procent i den periode, du har tilbage i boligen. Lånet skal nemlig indfris, når du flytter. Gentager historien sig, så viser udviklingen, at det kun er i få og korte perioder, at den variable rente er så høj.
Betaler du fem procent skal den variable rente så gennemsnitligt være under fem procent, indtil du flytter, og her er udgangspunktet dårligere, end hvis du har seks procent-lånet. Det er vigtigt, at du har luft nok i budgettet til, at renten svinger.
Og du må ikke bekymre dig for meget i din jagt mod lavere rente - hav sommerfugle og ikke hvepse i maven. Er du ikke tryg ved variabel rente, kan du nøjes med at lægge en del af lånet om og spille på to heste.
Gennemsnitligt bor danskerne omkring 10 år i lejligheder og 20 år i parcelhuse. Derfor kan man filosofere lidt over, hvorfor så mange vælger at forsikre sig med fast rente i tredive år. Men regner du med at flytte inden for en håndfuld år, så kan du med stor sandsynlighed spare penge med variabel rente uden at løbe den store risiko.
Lad os sige, at du regner med at flytte om tre-syv år. Her kan du så vælge at binde renten på et variabelt forrentet lån i samme periode. Flytter du om fem år, binder du renten i fire eller fem år. Du opnår en lavere rente, og da du alligevel flytter, løber du ikke risikoen med dit nye lån.
Du skal selvfølgelig være overbevist om, at du også flytter. Om du binder renten i fire år og flytter efter fem år gør ikke så meget. Men det er noget andet, hvis du binder renten i to år og flytter om ti, for så løber du alligevel risikoen.
Et regnestykke giver dig et indtryk af, hvor meget du kan spare. Har du et lån på to millioner kroner og betaler du fem procent i rente, sparer du over de næste fem år 100.000 kroner efter skat. På det nye lån er renten også ”fast” i fem år, men her er renten kun 3,5 procent. Flytter du tæt på det tidspunkt, hvor lånet skal have ny rente, er din risiko dermed minimal.
Husk, at du altid skal have lavet en individuel beregning for at komme frem til, om det kan betale sig for dig! Hvor meget du sparer afhænger i høj grad af, hvor stort dit lån er, hvornår lånet er betalt tilbage og hvor længe du vælger at binde renten.
Råd 2: Undgå dyre bådlån og billån
Billån og bådlån er sjældent billigere end realkreditlån. Hvis du har friværdi i boligen, så er det vejen frem. Metoden er, at man får en kredit i banken med sikkerhed i sin ejendom.
Bankerne kalder det forskellige navne – for eksempel prioritetslån eller friværdikonto. Pointen ved at bruge en kredit er, at de fleste kommer til at købe biler og både flere gange i livet.
Hvis der hver gang oprettes et lån, skal der betales oprettelsesomkostninger på 10.000-20.000 kroner, så bliver det en dyr fornøjelse gennem hele livet.
Med en kredit betales tinglysning til Staten og oprettelsesgebyr i banken kun én gang. Kreditten afdrages så og trækkes op igen ved næste bil- eller bådkøb. Dermed sparer man oprettelsesomkostningerne, hver gang man køber, og renten er som regel også lavere på kreditten.
Er man på vej til at flytte inden for et par år, kan det ikke betale sig.
Fik du læst:
Her er Danmarks mest optimistiske sælgere
Sådan prutter du din mægler ned i pris
Sådan undgår du nabokrig
