Boliga.dk
Danmarks største
uafhængige boligside
 EuroInvestor

Nyhedsbrevet Bolignyt

Sådan får du flere penge mellem hænderne III
Skrevet af Boliga.dk (22. september 2010)

Der er mange penge at hente ved at gennemgå sin privatøkonomi.


Mangler du penge til en ny bil, en ny båd - eller måske et nyt barn?

Så læs med her, hvor Rune W. Sørensen, som giver uvildig økonomisk rådgivning hos Miranova, giver gode råd til, hvordan du får flere penge ud af din privatøkonomi.

I forrige uge gennemgik han renter og lån, mens belåning og afdragsfrihed blev belyst i sidste uge. I denne uge kan læse om investeringer og pension.

Du kan også stille spørgsmål om din privatøkonomi til Rune W. Sørensen. Send dit spørgsmål til lf@boliga.dk. Spørgsmål og svar offentliggøres i nyhedsbrevet hver onsdag.

Råd 5: Investér til højere afkast end din lånerente

Vær opmærksom på, at dine lån har en lavere rente, end det afkast du opnår på din pension – efter skat. Mange vælger sikkerheden ved at låne til fast rente og betaler årligt minimum 5,5 procent i rente og bidrag. Bidrag udgør omkring en halv procent og går til realkreditselskabet for at administrere ens lån. Vælger du samtidig det sikre alternativ på pensionsopsparingen, eller når du investerer, ender du ofte med at tabe penge.

Som låntager har du sikkerhed med fast rente. Det betyder omvendt, at den investor, der har lånt dig penge på de finansielle markeder, har taget en risiko. Men udover at være låntager, er du måske selv investor?

For eksempel hvis du sparer op til pension. Hvis du vil have sikkerhed, når du investerer og sparer op til pension, skal du købe kortfristede obligationer – det vil sige de obligationer, som ligger bag dit realkreditlån, hvis du har variabel rente.

Og her har du dilemmaet.

Hvis du vil have sikkerhed på både boliglånet og på dine pensionsinvesteringer, så låner du til dyr fast rente og investerer til lav variabel rente. Ræsonnementet er, at hvis den variable rente giver usikkerhed og lav rente for dig som låntager, så må den også give sikkerhed og lavt afkast for dig som investor.

Overvej i så fald, om du skal ændre risiko og forventet afkast på dine investeringer og dine lån, eller skru for ned for pensionsopsparingen og betal mere af på boliglånene, for så holder du dine tab på et minimum.

Vælger du at betale dine lån af frem for at spare op til pension, bør du være opmærksom på, at det er lidt sværere at få fingre i pengene senere, når de er bundet i mursten. Men det kan lade sig gøre ved at belåne huset eller sommerhuset som pensionist, og alternativet er sælge, så pengene bliver frigivet.

Og tænk på, at sommerhuse er til at nyde og ikke altid er den bedste pensionsopsparing. De fleste har jo en ejerbolig i forvejen, og stiger priserne på huse og sommerhuse, så kan man spise mange bøffer som pensionist. Falder de eller er uændrede, må man suge på labben.

At kalde et sommerhus for en investering svarer for mange til at lægge de fleste æg i en kurv, og her bør man i stedet overveje flere aktier og obligationer. Hvor mange låner i øvrigt et par millioner til at investere i aktier for? Det er jo tæt på at være det samme, som at låne til et sommerhus og kalde det en investering.

Et sommerhus er først og fremmest noget, man har glæde af.  Formentlig stiger det også i værdi, udover alle de omkostninger der er til skatter og vedligeholdelse, men der er ingen garantier.

Råd 6: Spar omkostninger på investeringer og pension

Hvis du investerer i værdipapirer eller sparer op til pension og investerer den vej, er det ekstremt vigtigt, at du holder omkostningerne i kort snor. For de kan let løbe løbsk, hvis du lader andre investere for dig gennem en pulje i banken eller linkordning i pensionsselskabet.

Du kan få uvildig rådgivning omkring dine investeringer eller du kan sætte dig ind i, hvor meget det koster at forvalte dine penge, så du kan gøre noget ved det. Skærer du ned på investeringsomkostningerne kan du jo spare mindre op til pension og stadig leve ligeså godt senere. På den måde skaber du plads i budgettet.

Ved at købe billige investeringsforeninger eller enkeltaktier og obligationer direkte, sparer du mange penge på gebyrer og administrationsomkostninger og kan på den måde sætte mindre til side til pension.

Og man behøver ikke at følge med for at optimere sine investeringer hele tiden. Tværtimod vil en ihærdig indsats tit munde ud i højere omkostninger og dermed lavere afkast, så der er reelle muligheder for at spare penge.

Hvis du har en million kroner placeret i aktier, kan du let spare en procent om året af det, du har sparet op.  Du køber blot en billigere investeringsforening med mange af de samme aktier, du har i forvejen.

Det vil sige, at du sparer 10.000 kroner første år for hver million du har. Og her sparker rentes rente-effekten ind. I takt med at din opsparing vokser, sparer du yderligere omkostninger, så din opsparing accelererer. Et fænomen som Albert Einstein kaldte for den største kraft i universet. Der er også masser at penge at spare, hvis du investerer i puljer eller investeringsforeninger med obligationer.

Fik du læst:

Sådan forhandler du pris

Træhus eller murstenshus? Her er fordele og ulemper

Sådan sikrer du dig mod skybrud