Det starter ofte sådan her…
En løs tanke. Et par timer på Boligas boligportal. Og 10 åbne faner senere har snakken derhjemme ændret sig fra “hvis” til “hvornår”.
Men før boligjagten for alvor går i gang med fremvisninger,
forelskelser og store beslutninger, er der ét sted, du skal starte: økonomien.
For boligkøb begynder sjældent med nøgler i hånden. Det begynder med et regnestykke - og en meget alvorlig bankrådgiver, der tager et meget alvorligt kig på dit budget.
Hvor meget kan du låne? Hvor meget skal du selv have sparet op?
Og hvad er det egentlig, banken kigger på, før de kommer med den
endelige dom?
Vi tager dig i hånden og guide dig igennem nogle af de begreber
andre synes at slynge om sig, mens dit blik bliver mere og mere tomt.
Egenkapitalen - og de famøse 5 %
Når du skal købe bolig i Danmark, er det et lovkrav, at du betaler
mindst 5% af boligens pris - som en form for udbetaling. Helt
konkret ser regnestykket sådan ud:
Ønsker du at købe en bolig til 2,5 millioner kr., så skal du selv have
125.000 kr. stående.
De penge skal altså betales af din egenkapital - penge, du allerede
har på f.eks. din opsparing, friværdi eller arv.
Men husk så: De 5 % er bankens sikkerhed. Dem kan du ikke bruge til at dække de øvrige udgifter, der følger med at købe en bolig.
Ud af din egenkapital skal du også betale for udgifter som:
- Tinglysning og gebyrer
- Advokat eller køberrådgiver
- Flytteudgifter
- Eventuelle istandsættelser
Det er derfor vigtigt, at du har mere end de 5% stående på din konto - særligt når du skal købe for første gang.
Hvad kan du låne i banken?
De fleste boligkøb bliver finansieret med en kombination af
realkreditlån (ca. 80% af boligens værdi), banklån
(op til omkring 15 %), og din egenkapital (på mindst 5%).
Spørgsmålet om, hvor meget du kan låne banken, handler ikke
udelukkende om boligens pris, men i lige så høj grad din husstands
samlede indkomst, gældsfaktor og rådighedsbeløb.
Faktisk starter boligkøbet længe før banken – det starter med, at du får styr på din egen økonomi.
I artiklen “Før du forelsker dig i boligen: sådan får du styr på økonomien” guider vi dig til at lægge et realistisk budget, før du overhovedet begynder at kigge på boliger.
Gældsfaktor?
Gældsfaktor er måske det mest uhyggelige begreb, vi stifter
bekendtskab med i forbindelse med huskøb. Din gældsfaktor er din
totale gæld set i forhold til din indkomst - altså den gæld, du har i
forvejen, som fx billån, SU-lån eller kviklån, og den gæld, du optager i
forbindelse med at købe huset. Her er tommelfingerreglen, at din
gæld ikke må overstige 3,5-4 gange din årsindkomst. Ellers bliver det
straks værre at overtale banken til at låne dig penge…
Hvad har du til rådighed, når alt er betalt?
For din bankrådgiver vil det være meget vigtigt at sikre sig, at du har et vis beløb tilbage at leve for, når alle regningerne er betalt. Det er dit rådighedsbeløb - og det har stor betydning for, om du kan få lov til at låne i banken. Der er faste minimumskrav, som afhænger af:
- Om du er single eller par
- Om du har børn
- Om du bor i ejerlejlighed eller hus
Hvis banken vurderer, at rådighedsbeløbet er for lavt, bliver svaret nej - også selvom du har en fin og flot indkomst.
Det er også her, mange bliver overraskede. For bankmødet er ikke en formalitet – det er her, din boligdrøm bliver testet.
Vil du være bedre forberedt? I guiden “Bankmødet uden mavepine” gennemgår vi, hvad banken spørger om – og hvordan du øger dine chancer for et ja.
Så, hvor meget skal du have for at købe bolig?
Det findes der ikke ét universelt svar på - men her er en god rettesnor:
- Du skal have minimum 5 % i egenkapital
- Du skal have ekstra til omkostninger i forbindelse med boligkøb
- Du skal have styr på din gældsfaktor
- Du skal have et fornuftigt rådighedsbeløb
Når økonomien er på plads, begynder næste fase: at finde boligen.
Men her er der stadig penge at hente. For prisen er sjældent fast.
I guiden “Sådan forhandler du prisen på din drømmebolig” viser vi, hvordan du bruger data til at lægge et stærkere bud – og potentielt spare mange penge.
…Og hvis banken alligevel siger nej?
Ja, så kunne det være, at et boliglån hos UdenomBanken var den
rigtige løsning for dig. UdenomBanken er et alternativ til de klassiske pengeinstitutter - for dig, der enten ikke kan eller ikke
ønsker at optage et lån i din bank. Læs mere her.
Vi ønsker dig held og lykke!
